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　　既然是原框架，既然是M0，那么就会面临纸币、硬币也面临的窘境：我国民众确实不需要持有太多M0，银行账户余额或第三方支付工具便能在大部分场合完成支付。并且账户支付还具备一些相对优势，包括：（1）存款有利息；（2）存款不存在介质中（比如银行卡，钱并不存在塑料卡片里，卡片只是接入账户的身份证），介质丢了账户仍然安全，减少了物理遗失风险（但新增了密码遗失风险）；（3）在当时的技术条件下，账户清算速度较快。这也是数字人民币长期以来规模没有太大的主因：我既然用存款余额就能支付，我何必多此一举将余额取现成数字人民币再支付？

　　以前研究分布式账本时，除了防止双花等一些基本功能外，有一项功能特别让大家感兴趣，就是智能合约。智能合约能够实现对支付场景或功能一些事先设定，相信大家会有很多类似的需要：比如家长将孩子的账户设为只能在学校小卖部用，比如美发店充值的金额每用完一次才解冻一笔，诸如此类的场景非常之多。但是，我国银行账户中的个人存款，受《储蓄管理条例》约束，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则，理论上智能合约和存取款自由有点违背。因此，要想享受智能合约等其他新功能，最好另外新设一种存款账户类型，不称为储蓄存款。